저축보험 단점, 장점, 비과세 요건, 중도해지 정리

저금리 시대에서 고금리 시대로 가면서 많은 사람들이 예금에 관심을 두고 있다. 하지만, 최근 들어 은행에서 예금금리를 낮추면서 6~7%까지 가던 예금금리가 4%도 보기 힘든 시절이 되어버렸다. 돈을 모으기 위해 예금을 고민하던 사람들 뒤통수를 쳐버렸으나, 그런 사람들을 위해 예금을 대체하면서 오히려 상황에 따라 더 좋은 상품인 저축보험 상품에 대해 알려드리고자 한다.

 

하지만 저축보험에 대한 상세한 설명을 하기 전에 먼저, 현재 내가 가지고 있는 보험이 좋은 상품인지 확실히 비교하고 가는 것이 중요하다. 잘못된 보험을 하면 최대의 혜택을 가져가지 못하기 때문이다.

 

 

 

 

 

 

 

목차

저축보험 장점, 단점

1. 저축보험은 최저보증이율이 적용된다.

저축보험은 최저보증이율이라는 게 적용된다. 여기서 말하는 최저보증이율이란 보험 피보험자가 아무리 금리가 떨어져도 처음에 약속한 최저 이율은 보장해준다는 뜻이다. 예를 들어 현재 금리가 4% 때일 때 최저보증이율을 4%로 받고 저축보험가입을 했다고 가정하자. 만약 금리가 떨어져 2%가 되더라도 저축보험이 약속한 4% 최저보증이율을 확정적으로 받을 수 있다. 

 

 

현재 같은 고금리 시대에는 최저보증이율이 주는 혜택이 와닿지 않을 수 있다. 하지만, 최근 10년간 역사를 돌이켜보면 현대는 유례없는 고금리 시대이다. 21세기에 들어 전세계는 양적완화(돈을 계속해서 푸는 것을 말함)를 통해 경제를 부흥시켰고, 이를 위해 저금리를 유지해 왔다. 현재의 금리 상승은 가파른 인플레이션을 잡기 위해 임시적으로 발생한 이레귤러라고 생각하는 게 더 마음이 편할 것이다.

 

 

 

일반적인 예금만 가입해놓을 경우 금리가 떨어질 때 이율도 같이 떨어진다. 다만, 저축보험을 가입할 경우 최저보증이율이 적용되어, 처음에 약속한 금리를 언제든지 계속해서 받을 수 있다. 보험 저축 상품으로 꼭 필요한 옵션인 셈이다. 

 

2. 저축보험 10년 납입시 비과세 혜택

 

 

저축보험은 장기로 들고갈때 가장 큰 혜택을 받는다, 이게 무엇이냐 하면 10년 동안 납입을 하고 원금과 이자액을 함께 찾을 때 이자금액에 대한 이자소득세를 비과세 한다는 뜻이다.

 

 

은행에서 예금을 넣으면 예금이자를 받을때, 이자에 대해 15% 이자소득세를 낸다. 즉, 내가 3천만 원의 이자가 생겼으면, 3천만 원의 15%인 450만 원을 이자로 때 간다는 뜻이다. 반면, 저축보험은 10년 만기 시 비과세 혜택을 전해줘 이자소득세를 부담하지 않아도 된다.

 

단, 10년이 되지 않을 경우에는 은행 처럼 이자 소득세를 부담한다는 것을 명심하길 바란다. 또한, 비과세 혜택도 상한선이 있는데 적금방식의 경우 월납입금 150만 원, 연 최대 1,800만 원까지만 비과세 혜택을 받는다. 예금처럼 거치해 놓는 방식은 1억 원까지가 비과세 혜택을 받는다. 

 

3. 저축보험은 기본 이율이 은행보다 높다.

저축보험 이율은 일반적인 은행 예금 이율보다 높다. 보험 유형마다 조금씩 다르지만, 기본적인 저축보험종류들도 은행 예금보다 1~2% 높게 설정되어있다. 즉, 어떤 상황에서든 은행보다 높은 이율을 받아갈 수 있다는 점이 마음에 들어 보험가입하는 사람도 많다. 

 

또한, 은행과 마찬가지로 저축보험 상품도 예금자보호 5천만 원이 적용된다. 원금에 대한 손실도 없다. 

 

 

삼성생명 New 에이스저축보험.pdf

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4. 저축보험은 추가 납입액을 넣을 수 있다.

저축보험 가입을 하는 사람들이 만족하는 또다른 혜택이 추가 납입이 가능하다. 저축보험은 일시불로 1억 원까지 납입하고 기다리는 예금 상품이 있고, 적금처럼 매달 정해진 돈을 납입하는 적금 방식이 있다. 

 

 

적금 방식의 저축보험은 매달 약정한 금액을 꾸준히 넣어야 하는데, 처음 약정한 금액의 최대 2배까지를 추가 납입할 수 있다. 예를 들어 내가 매달 30만 원 납입하기로 했는데, 이번 달은 상여금을 많이 받아 추가납입을 하고 싶다면 30만 원의 2배인 60만 원을 추가로 납입할 수 있다. 이 경우 내가 납입한 월 부담액은 90만 원인 셈이다. 

 

이 혜택은 보험 유형, 보험 종류 마다 다르며, 본인이 찾아보다 보면 더 괜찮은 종류의 저축보험 상품 역시 존재한다. 

 

5. 저축보험은 중도 인출이 가능하다.

저축보험 상품은 다른 예금, 적금 상품과 다르게 중도 인출이 가능하다. 1년에 최대 12번까지 돈이 필요할 때 중도 인출할 수 있는 셈이다. 하지만, 중도 인출할 경우 해지환급금을 때 가기 때문에 주의할 필요가 있다.

 

6. 저축보험은 사업비를 때가고 이자를 지급한다.

위에서 저축보험 장점을 이야기했지만, 모두에게 좋은 상품이라고는 할 수 없다. 뭐든지 좋은 건 없듯이 저축보험 장단점이 존재하고, 유일한 저축보험 단점이 존재한다.

 

 

저축보험 단점은 사업비를 때 가고 이자를 지급한다는 것이다. 저축보험 약관을 자세히 살펴보면, 이자를 지급하기 전에 사업비를 때 간다고 명시되어 있다. 여기서 말하는 사업비란 저축보험상품을 관리하기 위해 드는 일체의 부대 비용을 뜻한다. 저축보험을 운용하는 사람들이 자선사업을 하는 게 아니듯이 그들이 가져가기로 약속한 사업비를 때 가고 난 뒤 이자를 지급한다는 것을 말한다. 

 

많은 사람들이 저축보험이 원금 보호가 안된다고 생각하는데, 이는 5년이 안되어서 해지시 저축보험 운용을 위해 때간 사업비가 생각보다 크다고 느끼기 때문이다. 또한, 저축보험은 사업비를 때 가고 이윤을 주기 때문에, 처음 약속한 금리 보다 조금 적다고 느낄 수도 있다. 하지만, 사업비를 때 가는 것을 최소화할 수 있는 방안 또한 존재한다.

 

위에서 말한 월 추가 납입액은 사업비를 적게 때가기 때문에, 추가납입을 활용하면, 훨씬 더 많은 이자를 가져갈 수 있다. 또한, 5년이 되기 전에 해지하지 않도록 하고 10년을 거치해 둘 경우 상당한 이자를 주기 때문에 장기적으로 돈을 운용하고 싶거나, 아니면 포트폴리오 다변화를 위해 안전자산을 모아놓기 위한 목적이라면 저축보험 상품은 아주 좋은 혜택이 될 수 있다. 

 

또한, 운용사마다 사업비를 다르게 책정하고 있어, 사업비를 적게 때는 운용사를 찾아가면, 훨씬 더 큰 수익을 낼 수 있다.

 

 

7. 저축보험 가입방법

저축보험 종류는 정말 다양하다. 연금처럼 받을 수 있는 보험도 있고, 위에서 말한 이자를 받기 위한 저축보험도 있다. 보험은 본인이 잘 알아보고, 여러 상품을 비교하면서 보는 게 자신에게 가장 좋기 때문에, 보험설계사의 말만 믿고 가입하기보다는 보험사 홈페이지와 유튜브를 통해 잘 비교하면서 상품을 가입하자. 

 

 

저축보험 가입방법은 인터넷을 통해 간편하게 신청하면 된다. 

- 저축보험 신청 하기

 

 

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